Fördermittel in Bayern: Welches Programm für kleine Betriebe passt

Das Wichtigste auf einen Blick

Erst die Lage klären, dann das Programm wählen

Drei Fragen grenzen die Auswahl ein: Wie lange besteht der Betrieb, wie groß ist er und wo liegt das Vorhaben? Wer diese Antworten kennt, spricht mit der Hausbank gezielt über passende Programme statt über das gesamte Angebot.

Die Größenschwellen gelten für die meisten KMU-Programme: ein Sitz in Deutschland, weniger als 500 Beschäftigte und ein Jahresumsatz unter 50 Millionen Euro. Die LfA richtet sich ausdrücklich an den Mittelstand in Bayern. Kleine Betriebe mit weniger als 50 Beschäftigten profitieren dort von vereinfachten Prüfverfahren.

Welche Vorhaben sich fördern lassen und welche nicht

Förderfähig ist fast jede betriebliche Investition, die dem Unternehmen langfristig dient. Entscheidend ist der Zweck, nicht die Branche. Wer eine Werkstatt erweitert, Maschinen kauft oder Digitalisierung einführt, findet in der Regel ein passendes Programm. Auch die Übernahme eines bestehenden Betriebs zählt dazu.

Typische Vorhaben sind der Bau oder Ausbau von Betriebsgebäuden, die Anschaffung von Fahrzeugen mit betrieblicher Nutzung sowie Software für Auftragsabwicklung und Buchhaltung. Reine Umschuldungen ohne neue Investition scheiden meist aus, weil sie dem Betrieb keine neue Substanz bringen.

Die Höhe bestimmt, welche Programme überhaupt in Frage kommen. Eine Investition von 80.000 Euro braucht eine andere Förderung als eine von 8.000 Euro. Wer den Finanzbedarf beziffern kann, ordnet Obergrenzen wie die 200.000 Euro bei StartGeld sofort ein.

Alle fünf Programme der Tabelle sind Kredite. Kredite müssen zurückgezahlt werden, bieten aber günstige Zinsen und lange Laufzeiten. Zuschüsse sind echte Zuwendungen, fallen aber meist kleiner aus und sind an engere Bedingungen geknüpft.

Junge Betriebe: StartGeld oder ERP-Förderkredit KMU

Junge Betriebe prüfen zuerst StartGeld. Der ERP-Gründerkredit (Nr. 067) bietet bis zu 200.000 Euro Kredit für Investitionen und laufende Kosten, verlangt kein Eigenkapital, und die KfW übernimmt 80 % des Kreditrisikos.

Die Grenze liegt beim Alter. Ausgeschlossen sind Unternehmen, die ihre Geschäftstätigkeit vor mehr als fünf Jahren aufgenommen haben. Ein Handwerksbetrieb in München, der seit sechs Jahren am Markt ist, scheidet bei StartGeld deshalb aus und schaut auf den ERP-Förderkredit KMU.

Bei diesem Programm gibt es eine zweite Unterscheidung. Die Variante mit Risikoübernahme (Nr. 366) kann beantragen, wer zwei Jahresabschlüsse vorweisen kann. Ein junger Betrieb sollte deshalb früh klären, welche Unterlagen schon vorliegen und ob die letzten Jahresabschlüsse bankfertig sind.

Etablierte Betriebe: ERP-Förderkredit KMU oder LfA-Kredit

Etablierte Betriebe wählen zwischen dem ERP-Förderkredit KMU der KfW und drei Krediten der LfA. Der ERP-Förderkredit KMU (Kredit Nr. 365, 366) finanziert bis zu 25 Mio. Euro für Investitionen wie Anlagen und Maschinen, Firmenfahrzeuge oder Software.

Dazu kommen Betriebsmittel wie Personalkosten, Mieten oder Warenlager. Die Laufzeit beträgt bis zu 20 Jahre, davon 3 Jahre ohne Tilgung, und die KfW übernimmt 50 % des Kreditrisikos. Wer das Geld erhalten hat, setzt es zweckentsprechend ein, im ERP-Förderkredit KMU gelten dafür 12 Monate nach Mittelabruf als angemessene Frist.

Die LfA nennt auf ihrer Seite zu Förderkrediten für etablierte Unternehmen drei Programme. Der Gründungs- und Wachstumskredit (GuW) finanziert Wachstumsinvestitionen, Waren und Betriebsmittel von KMU und Freiberuflern mit Darlehen bis zu 20 Mio. Euro pro Vorhaben.

Der Universalkredit steht Unternehmen und Freiberuflern mit einem Jahresumsatz bis zu 500 Mio. Euro offen. Der Höchstbetrag liegt bei 25 Mio. Euro pro Vorhaben, und die LfA übernimmt 60 % des Risikos. Beim ERP-Förderkredit KMU liegt die Risikoübernahme der KfW bei 50 %.

Ländlicher Raum: der Regionalkredit der LfA

Betriebe im ländlichen Raum prüfen zusätzlich den Regionalkredit der LfA. Er ergänzt Vorhaben von KMU, die einen wichtigen Beitrag zum Strukturwandel insbesondere im ländlichen Raum leisten, mit Darlehen bis zu 20 Mio. Euro. Entscheidend ist also der Beitrag des Vorhabens.

Auch die Region spielt eine Rolle. Ein Handwerksbetrieb in München konkurriert mit anderen Antragstellern um begrenzte Mittel, während in ländlichen Teilen Bayerns eigene Regionalprogramme greifen können. Fragen Sie die Hausbank deshalb ausdrücklich nach dem Regionalkredit, wenn Ihr Standort abseits der Großstädte liegt.

Bayern hat neben der LfA weitere Töpfe, etwa für Energieeffizienz oder Digitalisierung. Diese Programme laufen teils über das Staatsministerium für Wirtschaft. Eine Kombination mehrerer Zuschüsse ist möglich, aber nicht unbegrenzt.

KfW und LfA für dasselbe Vorhaben kombinieren

Eine Investition wird selten aus einem einzigen Topf gedeckt. KfW- und LfA-Mittel lassen sich für dasselbe Vorhaben oft stapeln. Die LfA arbeitet dabei ähnlich wie die KfW: Antrag über die Hausbank, Prüfung von Bonität und Vorhaben.

Ein Elektrobetrieb mit zwölf Beschäftigten in Augsburg will seine Werkstatt modernisieren. Die Kosten liegen bei 120.000 Euro für Maschinen, Regale und eine neue Elektroinstallation. Die Hausbank schlägt den ERP-Förderkredit KMU und den LfA-Universalkredit vor: Der KfW-Anteil deckt 70 Prozent, also 84.000 Euro, die LfA 20 Prozent, also 24.000 Euro.

Die restlichen 12.000 Euro bringt der Betrieb aus Eigenmitteln auf, das sind zehn Prozent der Investition. Förderung ersetzt keine Eigenmittel: Zehn bis 20 Prozent Eigenkapital sind die Regel. Wer diese Quote nicht erreicht, plant das Vorhaben kleiner oder stärkt zuerst die Liquidität stärken.

Eine Grenze bleibt bei jeder Kombination bestehen. Dasselbe Vorhaben darf nicht zweimal aus öffentlichen Mitteln finanziert werden. Die Kombination verschiedener Programme ist erlaubt, die doppelte Abrechnung derselben Kostenposition nicht.

Die Hausbank ist der Weg zu beiden Förderbanken

Die KfW zahlt nie direkt an den Betrieb, und auch bei der LfA läuft der Antrag über die Hausbank. Sie vergibt den Kredit und ruft das Förderprogramm ab. Die Bank prüft die Bonität, die KfW prüft die Förderfähigkeit. Für Handwerksbetriebe ist die Hausbank oft die Volksbank oder Sparkasse vor Ort.

Die Bank prüft die Jahresabschlüsse, die aktuelle Liquidität und die Tragfähigkeit der Investition. Fehlende Unterlagen verzögern den Antrag um Wochen. Wer keine passende Hausbank hat, kann sich über die Handwerkskammer eine empfehlen lassen.

Jeder Finanzierungspartner entscheidet nach eigenem Ermessen. Lehnt Ihre Bank ab, können Sie bei einem anderen Finanzierungspartner anfragen. Das Programm bleibt dasselbe, nur der Ansprechpartner wechselt.

Vom Programm zur Zusage in sieben Schritten

Der Antrag steht am Anfang: Wer die Maschine schon gekauft hat, bekommt keine Förderung mehr. Die Programmwahl gehört deshalb in die ersten Schritte, nicht ans Ende des Vorhabens.

Wer diese Reihenfolge nicht umdreht, vermeidet den häufigsten Fehler: den Kauf vor dem Antrag. Die Bank kann daran nichts mehr ändern, denn der vorzeitige Beginn kostet den Förderanspruch.

Fehler und Betrugsmaschen bei der Programmwahl

Ein zweiter Fehler ist die falsche Betriebsgröße. Wer die KMU-Schwellen überschreitet, fällt aus vielen Programmen heraus. Prüfen Sie Beschäftigtenzahl und Umsatz deshalb vor der Programmauswahl und nicht erst beim Bankgespräch.

Dritter Fehler: unvollständige Unterlagen. Fehlende Jahresabschlüsse oder unklare Angebote führen zu Rückfragen und Verzögerungen. Rechnen Sie mit mehreren Wochen Bearbeitungszeit und legen Sie die Programmwahl nicht auf den letzten Termin vor dem Kauf.

Neben Fehlern gibt es Betrugsrisiken. Die KfW warnt vor Fake-Websites, Phishing-Mails und betrügerischen Angeboten in sozialen Medien, die sich als Förderbank ausgeben. Seriöse Förderung läuft nie über eine Zahlungsaufforderung per E-Mail.

Checkliste vor dem Gespräch mit der Hausbank

Wer mit klaren Antworten zur Bank geht, spart Zeit. Diese Punkte sollten vor dem Termin feststehen und schriftlich vorliegen.

Häufige Fragen